投資を始めたい。
そう思ったとき、最初に考えるのは「何を買うか」ではありません。
手元にいくら現金を残すか。
これが先です。
その答えが生活防衛資金です。
これは投資するためのお金ではありません。
緊急時に生活を守るためのお金です。
なぜ生活防衛資金が必要なのか
投資をすると、資産の金額は日々変動します。
それ自体は特別なことではありません。
問題になるのは急にお金が必要になったときです。
病気やケガ、仕事や収入の変化、引っ越しや大きな出費。
こうしたことは突然起こります。
生活防衛資金は、こうした状況でも投資に手をつけずに生活を維持するためのお金です。
生活防衛資金がないと、生活費が相場頼みになり、日々の上下に一喜一憂することになります。
生活防衛資金はいくらあればいい？
目安は生活費の6か月分〜1年分。
世帯の状況で変わります。
まとめると次のとおりです。
| 世帯の状況 | 目安 | 理由 |
|---|---|---|
| 一人暮らし・ 会社員 | 生活費の 6か月分 | 失業保険あり。 守る対象が自分だけ |
| 夫婦共働き | 生活費の 6か月分 | 収入源が2つあり、同時に途絶える可能性が低い |
| 子育て世帯（片働き） | 生活費の 6か月〜1年分 | 収入源が1つ。 教育費など急な出費も多い |
| 自営業・ フリーランス | 生活費の 1年分 | 失業保険がなく、収入の変動が大きい |
ここでいう生活費は、家賃・食費・光熱費・通信費など、最低限の生活に必要なお金です。
まず自分の月の生活費を把握する。
そのうえで、世帯の状況に当てはめれば、目標額が決まります。
私の場合、月の生活費は10万円程度です。
賃貸の家賃が低めなこともあり、生活費を抑えられています。
100万円を現金で確保しておけば、半年以上の生活防衛資金になります。
この運用ルールは S&P500最強伝説 さんの方式を真似ています。
給料が振り込まれて100万円を超えた分だけが投資に回り、超えなければその月は投資しない。
このお金は増やそうとしてはいけません。
突然の出費に対応するため、元本維持・すぐに引き出せることを優先します。
生活防衛資金の置き場所
生活防衛資金はネット銀行に置きます。
証券口座との連携を考慮し、ドコモSMTBネット銀行（旧 住信SBIネット銀行）か楽天銀行のどちらかを選びましょう。
複数のコンビニATMを利用でき、ATM・振込手数料が一定回数無料になります。
振込であれば、スマホ操作で完結できるのも利点の一つです。
よくある疑問
Q. 貯まり切るまで投資は始めちゃダメ？
まずは3か月分貯め切りましょう。
投資を続けるためには、貯まる家計でなくてはいけません。
3か月分貯まったら、少額で投資を始めてしまうことをおすすめしています。
投資に慣れるには実際に経験するしかないからです。
始めたばかりは金額の大小に関わらず値動きが気になるもの。
だからこそ早く始めて値動きに慣れながら、残りを貯めていく。
3か月分を用意できたなら、貯める仕組みはもうできています。
Q. 生活防衛資金がなかなか貯まらない
まずは支出を見直しましょう。
満足度の低い支出は削り、固定費を下げることがポイント。
それでも貯まらない場合は、収入を上げるために転職を考えましょう。
次にやること
生活防衛資金がないまま始めると、相場が下がっている最中に急な出費が来て、投資を売ることになりかねません。
そこで売った分は、あとで相場が戻っても受け取れません。
生活防衛資金があれば、どんな相場でも投資を持ち続けられます。
用意できたら、いきなり余ったお金のすべてを投資に回さず、売らずに持ち続けられる金額から始めましょう。
次に考えるのが、投資に回す割合をどう決めるかです。
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